Économie financière : la banque et la bourse : sciences économiques 5e secondaire

Le rôle de la banque et ses ressources

À connaître

• fonctions : recevoir des dépôts, octroyer des crédits, assurer les paiements, créer de la monnaie scripturale
• fonds propres : le capital et les réserves de la banque ; fonds empruntés : dépôts à vue, dépôts à terme, carnets d'épargne
• le secteur bancaire évolue : désintermédiation, déspécialisation, concentration, internationalisation, bancassurance (les termes du programme)
• le bilan d'une banque montre ses ressources au passif et ses emplois à l'actif

Méthodes

• Fonctions de la banque. Dépôts, crédits, paiements, création de monnaie.
• Fonds propres ou empruntés. Distinguer l'argent de la banque et celui des clients.
• L'évolution du secteur. Les cinq termes du programme.

Exercices types

• Situe la banque dans le circuit économique et indique ce qu'elle reçoit des ménages et ce qu'elle leur donne.
• Établis un tableau comparatif des dépôts à vue, à terme et des carnets d'épargne.
• Explique ce que signifie la bancassurance.

Le crédit aux particuliers et aux entreprises

Un contrat de crédit précise les parties, la durée, le taux, les risques, les garanties et l'amortissement. Le programme demande d'analyser des contrats et des cas, de choisir le type de crédit le plus approprié et de calculer un tableau d'amortissement.

À connaître

• éléments d'un crédit : parties, montant, durée, taux d'intérêt, garanties, mode de remboursement
• garanties personnelles (une caution) et garanties réelles (une hypothèque, un gage), notées comme contenus facultatifs du programme
• intérêt de la période = capital restant dû × taux de la période ; amortissement = remboursement du capital
• annuité constante = somme de l'intérêt de la période et de l'amortissement de la période, l'annuité restant la même chaque période
• exemple : 10 000 euros à 5 % par an, capital remboursé à parts égales sur 5 ans : amortissement de 2 000 euros par an, intérêts de 500 euros la première année
• surendettement : impossibilité durable de rembourser ses dettes ; le programme demande d'analyser le bien-fondé de la lutte contre le surendettement

Méthodes

• Tableau d'amortissement. Capital restant dû, intérêt, amortissement, annuité, capital restant.
• Choisir un crédit. Durée, coût, garanties et besoin réel.
• Le surendettement. Causes, conséquences, prévention.

Exercices types

• Un prêt de 12 000 euros est remboursé à parts égales de capital sur 4 ans avec un taux de 6 % : construis le tableau d'amortissement de la première et de la deuxième année.
• Choisis, pour un ménage qui veut acheter une voiture, le type de crédit le plus approprié et justifie ton choix.
• Décris trois éléments à vérifier avant de signer un contrat de crédit.

Les opérations de change

Un change convertit une monnaie dans une autre au taux du jour. Le programme demande, à partir de cours trouvés sur Internet, d'effectuer des opérations de change de l'euro vers des devises courantes et inversement.

À connaître

• taux de change : valeur d'une monnaie exprimée dans une autre, par exemple 1 euro = 1,10 dollar
• montant en devise = montant en euros × taux ; montant en euros = montant en devise / taux
• la banque achète et vend une devise à des cours différents : la différence est sa marge
• un cours donné ne vaut que pour une date précise

Méthodes

• Convertir dans les deux sens. Multiplier par le taux, ou diviser par le taux.
• Cours acheteur et vendeur. La banque gagne sur l'écart entre les deux.

Exercices types

• Avec 1 euro = 1,10 dollar, convertis 250 euros en dollars puis 330 dollars en euros.
• Une banque affiche 1,08 pour acheter et 1,12 pour vendre un dollar : explique la différence entre les deux cours.
• Un voyageur revient avec 120 livres sterling : convertis-les en euros avec un taux donné.

La bourse et les valeurs mobilières

La bourse de valeurs mobilières est un marché où l'on émet et où l'on échange des titres, ce qui contribue au financement des entreprises et des États. Le programme demande de comparer l'action, l'obligation, le bon d'État et la SICAV.

À connaître

• action : part du capital d'une société, qui donne droit à un dividende et à un droit de vote ; sa valeur peut monter ou baisser
• obligation : titre de créance sur une entreprise ou un État, qui rapporte un intérêt et se rembourse à l'échéance
• bon d'État : titre de créance émis par l'État pour se financer
• SICAV : société qui gère un portefeuille pour ses porteurs, qui achètent des parts
• marché primaire : émission des titres ; marché secondaire : échange des titres déjà émis
• la spéculation consiste à acheter ou à vendre dans l'espoir de profiter d'une variation de cours

Méthodes

• Comparer les titres. Ce que l'on possède, ce que l'on reçoit et le risque.
• Financer l'économie. Où se situe la bourse dans le financement des agents économiques ?
• La spéculation. Origines, finalité et formes.

Exercices types

• Établis un tableau comparatif de l'action, de l'obligation et de la SICAV : ce qu'on possède, ce qu'on reçoit, le risque.
• Une entreprise veut lever des capitaux : présente une émission d'actions et une émission d'obligations et compare-les.
• Explique la différence entre un actionnaire et un obligataire.

Indices, cote, ordres de bourse et stratégies de placement

Un indice boursier résume l'évolution du cours d'un ensemble de titres. Le programme demande d'analyser la composition et l'évolution d'indices, de lire la cote et les ordres de bourse, et de comparer des stratégies de placement, avec les principes qui guident l'investisseur.

À connaître

• indice boursier : moyenne pondérée des cours d'un ensemble de titres, par exemple le BEL 20 à Bruxelles
• rendement d'une action : dividende / cours d'achat ; plus-value : cours de vente moins cours d'achat
• le cours d'un titre résulte de la rencontre des ordres d'achat et de vente
• diversifier le portefeuille : répartir l'argent entre plusieurs titres pour réduire le risque
• critères d'un placement : rendement, risque, liquidité, durée

Méthodes

• Lire un indice. Composition, pondération, évolution.
• Calculer un rendement. Dividende, plus-value, coût d'achat.
• Choisir un placement. Rendement, risque et liquidité.

Exercices types

• Une action achetée 80 euros a rapporté un dividende de 4 euros et est revendue 88 euros : calcule le rendement du dividende et la plus-value.
• Compare le portefeuille d'un spéculateur et celui d'un bon père de famille et donne un principe directeur de l'épargnant.
• Suis le cours d'un titre pendant une semaine et explique une variation.